Το έτος 2020 χρωματίζει ζοφερές προοπτικές για τους Ρώσους. Σύμφωνα με τις προβλέψεις του Κέντρου Μακροοικονομικής Ανάλυσης και Μακροπρόθεσμης Πρόβλεψης, μέχρι τα τέλη Απριλίου, ο στρατός των Ρώσων ανέργων μπορεί να αναπληρωθεί με 10 εκατομμύρια νεοεισερχόμενους.
Αλλά πολλοί Ρώσοι έχουν στεγαστικά δάνεια και άλλα δάνεια, και οι τράπεζες τους υπενθυμίζουν τακτικά ότι αυτό που έχουν πάρει πρέπει να επιστραφούν. Αλλά πώς να εξοφλήσετε το δάνειο από την τράπεζα εάν δεν υπάρχουν χρήματα; Και ποιες ενέργειες πρέπει να αποφεύγονται σε αυτήν την περίπτωση; Θα απαντήσουμε σε αυτές τις ερωτήσεις για εσάς χρησιμοποιώντας τις συστάσεις των δικηγόρων, των οικονομικών εμπειρογνωμόνων και των ίδιων των τραπεζών. Σε τελική ανάλυση, το γεγονός ότι ο πελάτης εξακολουθεί να εξοφλεί το χρέος, αν και όχι αμέσως, ενδιαφέρονται περισσότερο οι χρηματοοικονομικοί και πιστωτικοί οργανισμοί.
10. Δεν χρειάζεται να δανειστείτε από άλλη τράπεζα για να εξοφλήσετε το τρέχον δάνειο
Το χειρότερο πράγμα που πρέπει να κάνετε σε μια κρίση είναι να δανειστείτε χρήματα σε μια προσπάθεια να εξοφλήσετε το τρέχον χρέος. Αυτός είναι ένας άμεσος δρόμος προς το χρέος. Και όταν εξοφλείτε ένα χρέος, το δεύτερο μπορεί να είναι ακόμη μεγαλύτερο.
Πώς να προχωρήσετε για να μην λάβετε νέο δάνειο: Εξετάστε την αναδιάρθρωση του χρέους (θα μιλήσουμε περισσότερα για αυτό σε αυτό το άρθρο). Παρακολουθήστε τις δαπάνες χρησιμοποιώντας το λογισμικό Home Bookkeeping ή οποιοδήποτε άλλο. Αυτό θα βοηθήσει στον εντοπισμό περιττών δαπανών που μπορούν να μειωθούν.
9. Μην πανικοβληθείτε
SMS από την τράπεζα με υπενθύμιση του χρέους, κλήσεις με απειλές δικαστηρίου - όλα αυτά είναι πολύ δυσάρεστα. Αλλά θυμηθείτε: σωματικά εσείς και η οικογένειά σας είστε ασφαλείς, οι συλλέκτες ή άλλα άτομα που ενεργούν για λογαριασμό των πιστωτών σας μπορούν να «συντρίψουν» ψυχολογικά, αλλά όχι σωματικά. Οι δραστηριότητές τους ρυθμίζονται από το Art. 7 Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 230-FZ
Τι να κάνετε εάν οι συλλέκτες ξεπεράσουν:
- Για να μην βασανιστείτε από τηλεφωνικές κλήσεις, αλλάξτε την κάρτα SIM (συνιστάται να κάνετε το ίδιο για τα μέλη της οικογένειάς σας).
- Εάν το χρέος σας είναι μεγαλύτερο από 4 μήνες, γράψτε μια δήλωση άρνησης αλληλεπίδρασης με τρίτους (συλλέκτες).
- Εάν οι απειλές προέρχονται από συλλέκτες, καταγράψτε τις σε τηλέφωνο ή επικοινωνήστε με τις υπηρεσίες επιβολής του νόμου.
8. Πηγαίνετε στην τράπεζα όπου πήρατε το δάνειο
Η απόκρυψη από την τράπεζα έως ότου παραπέμψει την υπόθεσή σας στο δικαστήριο δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για την επίλυση του προβλήματος με καθυστερημένο δάνειο Ειδικά αν η υποθήκη "κολλάει" πάνω σου. Πού θα ζήσει η οικογένεια εάν αφαιρεθεί η στεγαστική κατοικία;
Η τράπεζα δεν ενδιαφέρεται να αναγνωρίσει το χρέος σας ως απελπιστικό και εσείς ως αναξιόπιστο δανειολήπτη. Θέλει να επιστρέψει τα χρήματα, είστε έτοιμοι να τα δώσετε, αλλά όχι τώρα. Συνεπώς, καθίστε στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων και βρείτε μια συμβιβαστική λύση.
Τί μπορεί να γίνει: συμφωνείτε με την τράπεζα για να αλλάξετε τους όρους της πιστωτικής υπηρεσίας.
7. Συμφωνείτε για ένα νέο πρόγραμμα πληρωμών
Αυτή η μέθοδος είναι κατάλληλη για άτομα που σκοπεύουν να εξοφλήσουν πλήρως το χρέος τους εντός των επόμενων 3-5 μηνών.
Καλέστε το τηλεφωνικό κέντρο της τράπεζας και εξηγήστε τον λόγο για την καθυστέρηση στην πληρωμή του δανείου. Ζητήστε από την τράπεζα να αναβάλει την ημερομηνία πληρωμής έως την ημέρα του μήνα που θα έχετε σίγουρα χρήματα (οι παροχές θα έρθουν, θα λάβουν μισθό κ.λπ.).
Γιατί αυτή η μέθοδος δεν είναι κατάλληλη για όλους: Η επιλογή αναβολής της ημερομηνίας πληρωμής δεν είναι διαθέσιμη σε όλες τις τράπεζες.
6. Συμφωνήστε για την πλήρη αναβολή των πληρωμών δανείου
Εάν δεν υπάρχουν χρήματα, αλλά θα εμφανιστούν τους επόμενους μήνες, προσπαθήστε να συμφωνήσετε με την τράπεζα σχετικά με την πλήρη αναβολή των πληρωμών δανείου για αυτήν την περίοδο. Απλώς εξηγήστε πού θα πάρετε τα χρήματα.
Είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη: ο όρος δανείου θα αυξηθεί και η τράπεζα θα κατανείμει ομοιόμορφα τους τόκους του δανείου στις υπόλοιπες πληρωμές.
5. Ζητήστε από την τράπεζα να αναδιαρθρώσει το χρέος
Η αναδιάρθρωση του χρέους είναι μια αλλαγή στους όρους ενός δανείου. Για παράδειγμα, έχετε δανειστεί 200 χιλιάδες ρούβλια για περίοδο 2 ετών, με επιτόκιο 10%. Και κάθε μήνα πρέπει να δίνουν στην τράπεζα 9.229 ρούβλια.
Ωστόσο, στην περίπτωση αναδιάρθρωσης χρέους, η τράπεζα μπορεί να παρατείνει την περίοδο δανεισμού, για παράδειγμα, έως και 3 χρόνια, ενώ η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί. Ή μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο σε άλλη τράπεζα με ένα πιο ευνοϊκό επιτόκιο. Αυτή είναι μια καλή διέξοδος αν δεν έχετε ακόμη γίνει οφειλέτης της τράπεζας.
Πώς να αναδιαρθρώσετε το τραπεζικό χρέος: ζητήστε γραπτώς από την τράπεζα να αλλάξει την ημερομηνία ή το χρονοδιάγραμμα. Μην προσπαθήσετε να επεκτείνετε το πρόγραμμα πληρωμών πάρα πολύ, σχεδόν καμία τράπεζα δεν θα συμφωνήσει να περιμένει 3 ή περισσότερα χρόνια για την επιστροφή ενός καταναλωτικού δανείου για 50 χιλιάδες ρούβλια.
4. Συλλέξτε όλα τα έγγραφα που μπορούν να βοηθήσουν στην αναδιάρθρωση του χρέους
Η τράπεζα μπορεί να είναι πιο πρόθυμη να σας συναντήσει στη μέση, εάν αποδείξετε τεκμηριωτικά γιατί δεν μπορείτε πλέον να πληρώσετε με υποθήκη ή άλλο δάνειο. Τα έγγραφα που επιβεβαιώνουν τους αντικειμενικούς λόγους για την έλλειψη χρημάτων σας περιλαμβάνουν:
- πιστοποιητικό γέννησης παιδιού ·
- πιστοποιητικό θανάτου του συν-οφειλέτη στο δάνειο ·
- αποσπάσματα από ιατρική κάρτα και αποδείξεις από ιατρικό ίδρυμα, εάν η καθυστέρηση δανείου σας σχετίζεται με τη διαμονή σας στο νοσοκομείο
- παραγγελία μείωσης, αντίγραφο του βιβλίου εργασίας ·
- Πιστοποιητικό 2-NDFL
- πιστοποιητικό αναπηρίας ·
- ένα αντίγραφο του πρωτοκόλλου σχετικά με ένα διοικητικό αδίκημα εάν έχετε πέσει σε ατύχημα και χάσατε το όχημα που ήταν η πηγή εσόδων.
Αυτή δεν είναι μια πλήρης λίστα, αλλά ελπίζουμε ότι έδωσε μια ιδέα ότι πρέπει να συλλέξετε τυχόν πιστοποιητικά που μπορούν να επιβεβαιώσουν ότι δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο χωρίς δικό σας σφάλμα.
3. Οργανώστε διακοπές δανείου
Πιστωτικές διακοπές είναι μια περίοδος κατά την οποία ο οφειλέτης χρειάζεται μόνο να πληρώσει τους τόκους του δανείου. Τέτοιες διακοπές συνήθως διαρκούν όχι περισσότερο από 12 μήνες. Και όταν τελειώσουν, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής θα αυξηθεί, καθώς το χρέος του δανείου δεν έχει πάει πουθενά.
Συνιστούμε: προσπαθήστε να διαπραγματευτείτε όχι μόνο διακοπές δανείου, αλλά και παράταση της διάρκειας του δανείου. Με αυτόν τον τρόπο δεν θα χρειαστεί να πληρώνετε σημαντικά περισσότερα κάθε μήνα μετά τη λήξη της αναβολής του δανείου.
2. Επικοινωνήστε με τον Οικονομικό Διαμεσολαβητή
Το καθήκον του οικονομικού διαμεσολαβητή είναι να ενεργεί ως διαμεσολαβητής μεταξύ ατόμων και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, βοηθώντας να μην παραπέμψει μια υπόθεση στο δικαστήριο. Οι υπηρεσίες του είναι δωρεάν, ωστόσο, υπάρχουν αρκετές προϋποθέσεις υπό τις οποίες μπορείτε να επικοινωνήσετε μαζί του για βοήθεια:
- το πρόβλημα με το οποίο επικοινωνήσατε με τον οικονομικό διαμεσολαβητή προέκυψε πριν από 3 χρόνια,
- το χρέος σας προς την τράπεζα δεν υπερβαίνει τις 500 χιλιάδες ρούβλια.
- η τράπεζα από την οποία πήρατε ένα δάνειο συμφωνεί εθελοντικά να επιλύσετε διαφορές με τον διαμεσολαβητή. Μπορείτε να δείτε μια λίστα τέτοιων τραπεζών στον ιστότοπο της Τράπεζας της Ρωσίας. Σημαντικό: από την 1η Ιανουαρίου 2021, οι τράπεζες θα πρέπει να συνεργάζονται με χρηματοοικονομικούς επιτρόπους.
Ο Διαμεσολαβητής δεν θα ρευστοποιήσει το χρέος σας στην τράπεζα, μπορεί να σας βοηθήσει να το αναδιαρθρώσετε, να πάρετε μια περίοδο χάριτος για πληρωμές ή να βρείτε μια άλλη λύση που ταιριάζει τόσο σε εσάς όσο και στην τράπεζα.
1. Δηλώστε τον εαυτό σας σε πτώχευση
Πριν αναστεναγείτε με χαρά: «Λοιπόν, αυτό έπρεπε να ξεκινήσω», παρακαλώ σημειώστε ότι δεν υπάρχει επιλογή να κηρύξετε πτώχευση και να μην πληρώσετε το δάνειο.
- Η οικονομική χρεοκοπία σημαίνει ότι ένα άτομο δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του χρέους έναντι της τράπεζας και τρίτων.
- Τι θα κάνει η τράπεζα σε μια τέτοια κατάσταση; Θα πάει στο δικαστήριο, βάσει των αποτελεσμάτων του οποίου θα καταρτιστεί ένα σύστημα αποπληρωμής χρέους. Πιθανώς, μέρος του χρέους θα εξοφληθεί μέσω δήμευσης περιουσιακών στοιχείων. Προσωπικά αντικείμενα, οικιακές συσκευές, ηλεκτρονικά είδη, στέγαση (εάν δεν είναι το μόνο ή έχει δεσμευτεί από την τράπεζα) - όλα θα πάνε κάτω από το σφυρί για χρέη.
- Ταυτόχρονα, ο οφειλέτης μπορεί να απαλλαγεί από την καταβολή προστίμων και κυρώσεων, αλλά ταυτόχρονα είναι μαύρος στη λίστα, και είναι απίθανο να λάβει ποτέ ένα δάνειο για μεγάλο ποσό. Ακόμα και η λήψη χρεωστικής κάρτας μπορεί να είναι δύσκολη.
Προϋποθέσεις κήρυξης πτώχευσης: το ποσό του χρέους είναι από 500 χιλιάδες ρούβλια, η διάρκεια του χρέους δεν είναι μικρότερη από 90 ημέρες.
Οφέλη της κατάστασης πτώχευσης:
- Δεν χρειάζεται πλέον να κάνετε υποχρεωτικές πληρωμές δανείου (με εξαίρεση τους φόρους, τέλη, πρόστιμα).
- Δεν επιβάλλονται κυρώσεις και τόκοι από υποχρεώσεις.
- Μετά την πώληση της περιουσίας του οφειλέτη, η τράπεζα δεν έχει πλέον το δικαίωμα να επιβάλλει αξιώσεις ιδιοκτησίας σε αυτήν.
Μειονεκτήματα της κατάστασης πτώχευσης:
- Μέσα σε 5 χρόνια, δεν μπορείτε να κηρύξετε ξανά πτώχευση και πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζα από την οποία θέλετε να λάβετε δάνειο ότι περάσατε από τη διαδικασία πτώχευσης.
- Κατά τη διάρκεια της δίκης, δεν μπορείτε να αγοράσετε και να πουλήσετε ακίνητα, να το μεταβιβάσετε ως έπαθλο, να διαχειριστείτε χρήματα στους τραπεζικούς λογαριασμούς σας ή να ταξιδέψετε στο εξωτερικό, εκτός από την άδεια του δικαστηρίου.
- Για 3 χρόνια μετά τη διαδικασία πτώχευσης, δεν μπορείτε να κατέχετε καμία θέση στα διοικητικά όργανα μιας νομικής οντότητας.
Ελπίζουμε ότι μία από τις συμβουλές για το πώς να εξοφλήσετε τα χρέη στην τράπεζα εάν δεν υπάρχουν χρήματα αποδείχθηκε χρήσιμη για εσάς. Να είστε υγιείς και οικονομικά ασφαλείς!